welke vragen stelt de verzekeraar bij een aansprakelijkheidsverzekering

Omzet, activiteiten en schadeverleden zijn de kern

De verzekeraar vraagt bij een aansprakelijkheidsverzekering vooral naar drie dingen: wat de onderneming doet, hoeveel omzet daarmee gemoeid is, en welke schades er in het verleden zijn geweest. De activiteiten bepalen het risicoprofiel — een aannemer krijgt andere vragen dan een adviesbureau. Daarnaast komt vaak de vraag naar onderaannemers en het land of de landen waar geleverd wordt, want dat raakt de rechtsstelsels die kunnen gaan gelden bij een claim. Ook de KvK-gegevens van de onderneming — vestigingsadres, rechtsvorm, datum van oprichting — worden standaard opgevraagd; dat zijn dezelfde gegevens die Wat bedoelt je klant met jaarcijfers gedeponeerd? beschrijft voor de financiële kant van dat register.

Verder vraagt de verzekeraar vaak naar de financiële positie: omzetcijfers van de laatste jaren, een prognose, en soms een kredietbeoordeling. Dat laatste is vergelijkbaar met wat een bank vraagt, alleen met een ander doel — de verzekeraar wil inschatten hoe groot de continuïteit van het risico is, niet of de onderneming een lening kan terugbetalen. Wat dat verschil in de praktijk betekent, staat uitgewerkt in verzekeraar vraagt naar onze financiële gezondheid, wat vul ik in. Bij twijfel of het antwoord voor de verzekeraar hetzelfde moet zijn als voor de bank, helpt waarom stelt de bank hele andere vragen dan de verzekeraar terwijl het over hetzelfde gaat om het onderscheid scherp te krijgen. Heeft de onderneming geen schadeverleden, dan is "nee, geen schades bekend" een volwaardig antwoord — er is geen verplichting om iets te melden dat niet bestaat.

Herkomst van de gegevens in de vragenlijst

De bedrijfsgegevens die een verzekeraar opvraagt — rechtsvorm, vestigingsplaats, oprichtingsdatum, bestuurders — zijn de gegevens die volgens de Handelsregisterwet 2007 van elke onderneming zijn vastgelegd. De vraag naar uiteindelijk belanghebbenden, die bij aansprakelijkheidsverzekeringen soms meeloopt als de premie of het risico groot is, volgt uit het cliëntenonderzoek van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme; het bewijsstuk daarvoor staat beschreven in Wie zijn de uiteindelijk belanghebbenden van de onderneming?. De vragen over omzet en schadeverleden zelf komen niet uit wetgeving maar uit het acceptatiebeleid van de verzekeraar — daarom verschilt de precieze vraagstelling per polisvoorwaarden en per verzekeraar.