luottovakuutusyhtiö pyytää luetteloa velallisistamme

Keskittymäriski asiakkailla, ei koko liikevaihto

Luottojen vakuuttajaa varten saatavien luettelo ei yleensä pyydä koko asiakaskantaasi, vaan vakuuttajan itse kantaman riskin jakautumista: millä asiakkailla on voimassa oleva luottoraja, kuinka suuri on raja asiakasta kohti, ja kuinka suuri osa liikevaihdostasi on muutamalla suurella asiakkaalla. Vakuuttaja haluaa nähdä, vaikuttaisiko yhden asiakkaan konkurssi suuresti hänen vakuutusturvansa määrään. Tämä on eri kysymys kuin oman yrityksesi luottokelpoisuus, joka yleensä käsitellään saman kyselylomakkeen erillisessä osassa.

Käytännössä pyydetään usein tietoja top-10:n tai top-20:n asiakkaista asiakasta kohti lasketulla liikevaihdolla, myönnetyistä tai pyydetyistä luottorajoista ja joskus erääntymättä olevasta saldosta tilinpäätöspäivän osalta. Jos sinulla ei ole tätä erittelyä valmiina, koottu vastaus – esimerkiksi prosenttiosuus liikevaihdosta viiden suurimman asiakkaan kanssa ilman nimiä – on yleensä toimiva vaihtoehto, kunhan ilmoitat, että se on arvio. Asiakkaiden nimet ovat sinulle usein liikesalaisuus; tarkista luottamuksellisuusnappi ennen kuin toimitat luettelon. Tämä luettelo on erillinen kysymyksistä sinun pankkisuhteista tai maksusuorituksestasi toimittajille – jotka koskevat sinun asemaasi velallisena, ei toimittajana, jolla on saatavia.

Miksi tämä ei perustu yhteen lakisääteiseen lähteeseen

Saatavien luettelo ei ole lakisääteinen velvoite vaan luottojen vakuuttajan oman hyväksymis- ja hallintoinstrumentti: hän käyttää sitä arvioidakseen omaa maksamattomuusriskiään asiakkaidesi kanssa ja sovittaakseen vakuutusehtojen – rajat, vakuutusmaksun, poikkeukset – niiden mukaisesti. Tämä poikkeaa tiedoista, jotka ovat merkitty kaupparekisteriin omasta yrityksestäsi, ja poikkeaa myös asiakkaiden tuntemisesta, jonka pankit tekevät rahan pesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskevan lain perusteella. Ei ole olemassa artiklaa, joka määrittäisi, mitä tähän luetteloon on sisällyttävä; ryhmitys vaihtelee vakuuttajan ja vakuutuskirjeen mukaan.