a seguradora quer saber se utilizamos subcontratados, que relação isso tem com a apólice

Subempreiteiros são uma questão de risco, não uma questão de compra

A seguradora faz esta pergunta para avaliar adequadamente o risco da apólice, não para controlar como você compra. Se trabalha com subempreiteiros, a questão é quem se encontra no local da obra ou junto do cliente, quem é responsável se algo correr mal e se esses subempreiteiros estão eles próprios segurados. Isto afeta diretamente a cobertura de responsabilidade civil: um dano causado por um subempreiteiro às vezes está coberto, às vezes não está coberto pela sua própria apólice, consoante as condições da apólice e o que declarou sobre isto quando a contratou.

As seguradoras frequentemente fazem esta pergunta em combinação com perguntas sobre subempreiteiros como prática regular versus contratação incidental, e sobre os acordos contratuais que faz com subempreiteiros sobre responsabilidade e seguro. Se não tem uma política fixa e o recurso a subempreiteiros varia por projeto, não há problema em comunicar assim — um "não, sem subempreiteiros regulares" é uma resposta tão válida como uma lista pormenorizada, desde que seja exato. O que a seguradora não quer é ser surpreendida após um sinistro por uma estrutura de subempreiteiros sobre a qual não sabia nada. É a mesma lógica que a pergunta sobre a sua saúde financeira— a seguradora quer saber antecipadamente o que está a segurar, não uma surpresa depois.

Por que isto está separado das perguntas sobre UBO e branqueamento de capitais

Esta pergunta aparece frequentemente na mesma lista de perguntas que as sobre a estrutura da sua empresa, mas tem um fundamento jurídico diferente. As perguntas sobre beneficiários últimos ou sobre origem de fundos resultam da Lei de Prevenção do Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo, que exige due diligence do cliente. A questão dos subempreiteiros nada tem a ver com essa lei — não aparece em nenhuma due diligence legalmente obrigatória do cliente, mas resulta unicamente da política de aceitação e sinistralidade da seguradora. Isto também explica por que o banco frequentemente faz perguntas muito diferentes das da seguradora sobre aparentemente a mesma empresa: o banco analisa o risco de branqueamento de capitais, a seguradora a sinistralidade. Aqui geralmente não há uma resposta fixa com comprovativo — a menos que tenha um modelo de contrato para subempreiteiros que anexe habitualmente, trata-se tipicamente de uma questão que responde novamente e de facto em cada pedido de apólice.