miksi pankki haluaa tietää, mihin muihin yrityksiin olemme liittyinä

Pankki tarkistaa UBO:t, ryhmärakenteen ja keskittymäriskin

Pankki kysyy tämän yleensä kolmen seikan tarkistamiseksi: ketkä ovat lopulliset edunsaajat (UBO:t), kuinka yritys sijoittuu muiden yritysten ryhmään tai ketjuun, ja ovatko siinä riippuvuuksia, jotka vaikuttavat luottoriskiin. Tämä kuuluu pankkien lain velvoittaman asiakastutkimuksen osaksi. Kysymys tulee siis harvoin uteliaisuudesta — se liittyy pankin omaan lakisääteiseen tutkimusvelvollisuuteen sen liikeasiakkaista.

Käytännössä kysymys jakaantuu yleensä kahteen osaan. Ensimmäinen osa koskee omistajuutta ja määräysvaltaa: ketkä ovat osakkeenomistajat, onko emoyhtiötä, onko tytäryhtiöitä. Tämä limittyy siihen, mikä on jo määritelty rekisterinumero, jonka alaisena yritys on rekisteröity-lle, sillä ryhmärakenne voidaan usein jäljittää kaupparekisteriin. Toinen osa koskee kaupallista yhteyttä: suuret asiakkaat, suuret toimittajat, yhteisyritykset. Pankilla on jälkimmäinen tarvitseensa keskittymäriskin arvioimiseksi — mitä tapahtuu yrityksen luottokelpoisuudelle, jos yksi suuri asiakas poistuu. Tämä on eri näkökulma kuin kysymyksellä maista, joissa yrityksellä on toimipisteitä, joka koskee enemmän operatiivista hajautusta kuin omistajuutta.

Mistä tämä johtuu: kaupparekisteri ja laki rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämisestä

Pankit kysyvät perusperustiedot oikeusmuodosta, johtajista ja osakkeenomistajarakenteesta, jotka pitkälti vastaavat sitä, mikä on jo julkisesti kirjattu kaupparekisterilain 2007 mukaisesti. Mitä pankki siihen itse lisää — liikesuhteisten muiden yritysten luonne ja niiden merkitys jatkuvuudelle — ei johdu yhdestä artikkelista, joka on tässä annettu lähteeksi, vaan pankin omasta riskiarviosta, jonka pankki rahapesulainsäädäntöä koskevana laitoksena on velvoitettu tekemään. Vastaamiseksi on hyödyllistä erottaa toisistaan se, mikä tosiassa on kaupparekisterissa ja mitä pankki asiakaskohtaisen arvioinnin osana kysyy: ensimmäinen on jäljitettävissä viralliseen lähteeseen, jälkimmäinen ei.