Wie begründe ich gegenüber der Bank, warum ich Finanzierung benötige

Finanzierungsbedarf mit Zahlen belegen, nicht mit einer Geschichte

Die Bank fragt in der Frageliste normalerweise nicht nach einer Prognose in Worten, sondern nach einer Zahlenbegründung: Wofür wird das Geld benötigt, wann, und wie wird es zurückgezahlt. Diese Kundenprüfung ist für die Bank gemäß dem Gesetz zur Bekämpfung der Geldwäsche und der Terrorismusfinanzierung verpflichtend — die Bank muss die Herkunft und den Verwendungszweck von Geldströmen kennen, auch bei einem Finanzierungsantrag. In der Praxis bedeutet dies normalerweise drei Komponenten: einen Investitionsübersicht (was wird beschafft oder finanziert), eine Liquiditätsprognose (wie entwickelt sich die Kassenlage) und eine Rückzahlungsfähigkeit (aus welchem Umsatz oder Gewinn kommt die Tilgung). Ein loses A4-Blatt mit einer Erläuterung wird selten als Nachweis akzeptiert; die Bank möchte ein zugrunde liegendes Zahlenmodell sehen, normalerweise mit einem Zeithorizont von zwölf bis vierunddreißig Monaten.

Was oft übersehen wird: Die Bank kombiniert die Finanzierungsfrage mit einer Reihe derselben Kontrollfragen wie bei der regulären KYB-Liste. Fragen über wer die endgültigen Eigentümer des Unternehmens sind und zur die Herkunft des Vermögens des Unternehmens gehören formal nicht zur Finanzierungsbegründung, stehen aber oft in derselben Frageliste. Wenn die Antwort dazu bereits in der Kettendatei vorhanden ist, muss sie nicht erneut recherchiert werden — es ist dann eine Frage der Bestätigung, nicht der erneuten Übermittlung.

Wo dies anders liegt als bei einer regulären KYB-Prüfung

Der Unterschied zu einer gewöhnlichen Kundenakzeptanz liegt im Detaillierungsgrad der Begründung. Bei regulärer Due Diligence genügt oft ein Verweis auf hinterlegte Jahresabschlüsse oder auf eine aktuelle Bonitätsbewertung. Bei einem Finanzierungsantrag zählt vor allem das zukunftsorientierte Zahlenmaterial: Die Bank schaut auf das, was nach der Kreditvergabe passiert, nicht nur auf das, was derzeit bei der Handelskammer gemäß dem Handelsregistersetz 2007 hinterlegt ist. Das erklärt, warum eine Frageliste der Bank zur Finanzierung oft etwas anders aufgebaut ist als eine Frageliste eines Versicherers oder eines Nachhaltigkeitskunden zum gleichen Unternehmen.