kuinka perustellan, miksi tarvitsen rahoitusta

Rahoitustarpeen perustelu luvuilla, ei tarinoilla

Pankki kysyy kyselylomakkeessa yleensä ei sanallista ennustetta vaan lukuperusteista: mihin rahat tarvitaan, milloin ja miten ne maksetaan takaisin. Kyseinen asiakastiedustelu on pankille pakollista Rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämistä koskevan lain perusteella — pankin on tiedettävä, mikä on rahavirtojen alkuperä ja määräpaikka myös rahoitushakemuksessa. Käytännössä tämä tarkoittaa yleensä kolmea osaa: investointien yhteenveto (mitä hankitaan tai rahoitetaan), likviditeettiennuste (kuinka kassatilanne kehittyy) ja takaisinmaksukyky (mistä liikevaihdosta tai katteesta lyhennys tulee). Yksittäinen A4-paperi selityksellä hyväksytään harvoin todisteeksi; pankki haluaa nähdä pohjalla olevan lukumallinnuksen, yleensä kahdentoista kuukauden ja kolmen vuoden horisontin kanssa.

Mitä usein jää huomaamatta: pankki yhdistää rahoituskysymyksen joukkoon samoja tarkistuskysymyksiä kuin säännöllisessä asiakastuntemisen (KYB) listassa. Kysymykset kuka on yrityksen lopullinen edunsaaja sekä yrityksen varallisuuden alkuperästä eivät muodollisesti kuulu rahoituksen perusteluihin, mutta ovat usein samassa kyselylomakkeessa. Jos vastaus niihin on jo ketjurekisterissä, sitä ei tarvitse tutkia uudelleen — se on kysymys vahvistamisesta, ei uudelleen toimittamisesta.

Missä tämä eroaa tavallisesta asiakastuntemisesta

Ero tavallisesta asiakkaaksioton hyväksynnästä on perustelujen yksityiskohtien tasossa. Tavallisessa due diligencessa riittää usein viittaus talletetut vuositilit tai ajankohtaiseen luottoluokitukseen. Rahoitushakemuksessa laskentamateriaali tulevaisuudesta on ratkaisevaa: pankki katsoo, mitä tapahtuu lainan jälkeen, ei vain sitä, mitä on jo Kaupparekisterissä Kaupparekisterilain 2007 mukaisesti. Tämä selittää, miksi pankin rahoitusta koskevan kysymyslistojen rakenne on usein erilainen kuin vakuuttajan tai kestävyyden asiakkaan kysymyslista samasta yrityksestä.