qué preguntas recibe de la banca en una solicitud de crédito para su empresa

UBO, origen de fondos y verificación de sanciones aparecen constantemente

Una solicitud de crédito en un banco consta aproximadamente de tres bloques de preguntas: quién es la empresa, quién está detrás, y puede reembolsar. El primer bloque es en gran medida factual y proviene directamente del Registro Mercantil: forma jurídica, domicilio de constitución, administradores y fecha de inscripción. El segundo bloque es la debida diligencia que el banco debe realizar en virtud de la Ley de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo: quiénes son los beneficiarios últimos de la empresa, o si alguno de ellos es una persona políticamente expuesta, si la empresa figura en una lista de sanciones, y cuál es el origen de los fondos. Este bloque suele ser idéntico al que pregunta un asegurador, solo formulado de manera diferente — los antecedentes se describen en por qué el banco hace preguntas diferentes que el asegurador.

El tercer bloque trata sobre la solvencia crediticia: estados financieros depositados, una calificación crediticia actual, en qué otros bancos mantiene cuentas la empresa y el plazo medio de pago a proveedores. Si falta uno de esos documentos — por ejemplo, porque el último estado financiero aún no ha sido depositado — la respuesta habitual es informar de ello en la propia pregunta, con una razón y una fecha prevista, en lugar de dejar el campo en blanco o adivinar. En solicitudes de mayor envergadura, también aparece cada vez más una pregunta sobre riesgos de sostenibilidad; es la única parte que no proviene de la propia administración sino de la obligación de información que tienen los propios bancos.

La base legal se encuentra en tres regulaciones separadas

Los datos de identidad se derivan de la obligación de registro de la Ley del Registro Mercantil de 2007, la debida diligencia se deriva de la Ley de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, y las preguntas sobre sostenibilidad que los bancos como grandes empresas deben responder tienen su origen en la Directiva (UE) 2022/2464. Que la pregunta sobre UBO específicamente aparezca a menudo de forma literal en el cuestionario de crédito, y cómo se relaciona con lo que se pregunta en un cuestionario KYB, se explica en dónde se encuentra la respuesta a la pregunta sobre UBO en el dossier.