millaisia kysymyksiä saat pankista yrityksen luottohakemuksessa

UBO, varojen lähde ja pakotelistojen tarkistus tulevat aina uudelleen

Pankin luottohakemus koostuu karkeasti ottaen kolmesta kysymyslohkosta: kuka on yritys, kuka on sen takana ja pystyykö se maksamaan takaisin. Ensimmäinen lohko on suurelta osin tosiseikkainen ja tulee suoraan kaupparekisteristä: oikeusmuoto, sijaintiosoite, johtajat ja rekisteröinnin päivämäärä. Toinen lohko on asiakastuntemukseen liittyvä tutkimus, jonka pankki on velvollinen tekemään rahan pesun ja terrorismin rahoituksen estämisestä annetun lain perusteella: keiden ovat yrityksen lopulliset edunsaajat, tai onko kukaan heistä poliittisesti näkyvä henkilö, esiintyykö yritys pakotelistalla ja mikä on varojen lähde. Tämä lohko on usein sama kuin mitä vakuuttaja kysyy, vain eri muodossa — sen tausta on kuvattu kohdassa miksi pankki esittää erilaisia kysymyksiä kuin vakuutusyhtiö.

Kolmas lohko käsittelee luottokelpoisuutta: talletetut tilinpäätökset, ajankohtainen luottoluokitus, minkä muiden pankkien luokilla yrityksellä on tilejä ja keskimääräinen maksuaika toimittajille. Jos jokin näistä asiakirjoista puuttuu — esimerkiksi siksi, että viimeisin tilinpäätös ei ole vielä talletettu — tavanomainen vastaus on ilmoittaa se kysymyksen yhteydessä, perustelu ja odotettu päivämäärä, sen sijaan että jättäisi kentän tyhjäksi tai arvaisi. Suuremmissa hakemuksissa nousee nykyään esiin myös kestävyysriskejä koskeva kysymys; se on ainoa osa, joka ei tule omasta hallinnosta vaan pankkien itsensä täyttämistä raportointivelvoitteista.

Perusta on kolmessa erillisessä säädöksessä

Tunnistetiedot noudattavat kaupparekisterilain 2007 rekisteröintivelvoitetta, asiakastuntemukseen liittyvä tutkimus noudattaa rahan pesun ja terrorismin rahoituksen estämisestä annettua lakia, ja kestävyyttä koskevat kysymykset, jotka pankkien on suurten yritysten asemassa itse vastattava, ovat peräisin direktiivist (EU) 2022/2464. Se, että UBO-kysymys esiintyy usein kirjaimellisesti luottokysymysluettelossa ja miten se liittyy siihen, mitä KYB-kysymysluettelossa kysytään, on selitetty kohdassa jossa vastaus UBO-kysymykseen on dossieessa.