solicitamos un límite de crédito y debemos fundamentarlo, qué escribo

La justificación del límite de crédito se basa en el flujo de caja, no en la facturación

El banco quiere ver principalmente que la empresa puede soportar los intereses y amortizaciones en un límite de crédito, y para ello observa el flujo de caja operativo, el requerimiento de capital de trabajo y las garantías frente al límite. La justificación que solo muestra la facturación o la cartera de pedidos suele ser insuficiente: el banco pregunta por proyecciones de liquidez, la evolución de clientes y proveedores, y a menudo por el plazo medio de pago a proveedores, porque eso dice algo sobre cuánto capital de trabajo la empresa ya deja estacionado en otros lugares. Los datos del cliente del propio cliente del banco — los datos de "Conocimiento del Cliente" ya registrados en la relación de crédito conforme a la PLDFT — generalmente no deben volver a presentarse, pero las cifras anuales recientes sí, incluso si ya se han depositado en el registro mercantil.

Además de la justificación financiera, el banco a menudo también pregunta sobre la estructura detrás de la solicitud: quién de hecho sostiene la decisión de crédito y quien actúa como garante. Esto toca la cuestión quiénes son los beneficiarios últimos de la empresa, especialmente en un límite nuevo o aumentado, porque entonces el banco debe actualizar el cliente. Si la empresa aún no tiene una calificación actual o una certificación de auditor, la respuesta no es "no" sino una aclaración: qué cifra sí tiene y desde cuándo. La falta de una parte no tiene que ser un obstáculo si el banco ve por qué falta y qué está disponible en su lugar.

Fundamento: investigación de clientes Wwft y Ley del Registro Mercantil

La obligación del banco de solicitar justificación no proviene de un reglamento de crédito sino de la investigación continua del cliente conforme a la Ley para la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo: el banco debe poder explicar la relación comercial y el origen de los fondos, también después de otorgar el crédito. Los datos sobre cifras anuales y administración que el banco solicita ya están parcialmente registrados conforme a la Ley del Registro Mercantil 2007; lo que ya se ha depositado allí puede ser verificado por el banco sin que el empresario tenga que presentarlo nuevamente.