chiediamo un fido di credito e dobbiamo giustificarlo cosa scrivo

La giustificazione del limite di credito si basa sul flusso di cassa, non sul fatturato

La banca vuole vedere soprattutto che l'azienda sia in grado di sostenere gli interessi e le rate di rimborso per un limite di credito, e a tal fine esamina il flusso di cassa attuale, il fabbisogno di capitale circolante e le garanzie a fronte del limite. La giustificazione che mostra solo il fatturato o il portafoglio ordini è solitamente insufficiente: la banca richiede previsioni di liquidità, l'evoluzione dei crediti commerciali e dei debiti commerciali, e spesso il termine medio di pagamento ai fornitoripoiché ciò indica quanto capitale circolante l'azienda ha già parcheggiato presso altri. Le cifre dall'indagine sulla clientela della banca stessa — i dati "Conosci il tuo cliente" già registrati nel rapporto di credito secondo la Wwft — di solito non devono essere forniti nuovamente, ma le cifre annuali recenti di solito sì, anche se già depositate al registro delle imprese.

Oltre alla giustificazione finanziaria, la banca chiede spesso anche la struttura dietro la domanda: chi di fatto sostiene la decisione di credito e garantisce. Ciò riguarda la questione chi sono i beneficiari effettivi dell'impresa, soprattutto in caso di un nuovo limite o di un limite aumentato, poiché la banca deve quindi aggiornare l'indagine sulla clientela. Se l'azienda non dispone ancora di un rating attuale o di una dichiarazione del revisore, la risposta non è "no" ma una spiegazione: quale cifra è invece disponibile e da quando. Un documento mancante non deve essere un ostacolo se la banca comprende perché manca e cosa è disponibile al suo posto.

Base giuridica: verifica della clientela secondo la Wwft e Legge sul Registro delle imprese

L'obbligo della banca di richiedere una giustificazione non deriva da una normativa sul credito ma dall'indagine continua sulla clientela secondo la Legge sulla prevenzione del riciclaggio di denaro e del finanziamento del terrorismo: la banca deve essere in grado di spiegare il rapporto commerciale e l'origine dei fondi, anche dopo la concessione del credito. I dati relativi ai bilanci e alla gestione che la banca richiede sono in parte già registrati secondo la Legge sul registro del commercio 2007; ciò che è già depositato lì è verificabile dalla banca senza che l'imprenditore debba fornirlo di nuovo.