haemme luottoraja ja meidän on perusteltava se, mitä kirjoitan

Luottorajan peustelu perustuu kassavirtaan, ei liikevaihtoon

Pankki haluaa luottorajalla ennen muuta nähdä, että yritys pystyy kantamaan koron ja lyhennysten, ja tarkastaa tätä varten juoksevaa kassavirtaa, käyttöpääoman tarvetta ja rajaa vastaan seisovia vakuuksia. Perustelut, jotka näyttävät vain liikevaihtoa tai tilaussalkua, ovat yleensä riittämättömiä: pankki kysyy likviditeettiprognoosia, saatavien ja ostovelkojen kehitystä ja usein sitä toimittajille maksun keskimääräinen aika, koska se kertoo, kuinka paljon käyttöpääomaa yritys jo parkkeeraa muilla paikoilla. Pankin omasta asiakastutkimuksesta peräisin olevat luvut — "Know Your Customer" -tiedot, jotka on jo kirjattu luottosuhteeseen Rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämisestä annetussa laissa — eivät yleensä vaadi uudelleen toimittamista, mutta viimeaikaiset vuosiluvut kyllä, myös jos ne on jo tallennettu kaupparekisteriin.

Taloudellisen perustelun lisäksi pankki usein kysyy myös hakemuksen taustalla olevan rakenteen selvitystä: kuka todellisuudessa kantaa luottopäätöksen vastuun ja takaa sen. Se koskee kysymystä kuka on yrityksen lopullinen edunsaaja, varsinkin uudessa tai korotetulla rajalla, koska pankin on tällöin päivitettävä asiakastutkimus. Jos yrityksellä ei ole vielä ajanmukaista ratingia tai tilintarkastajan lausuntoa, vastaus ei ole "ei" vaan selvitys: mikä luku on olemassa ja mistä ajankohdasta. Puuttuva asiakirja ei ole estävä tekijä, jos pankki näkee, miksi se puuttuu ja mitä on saatavilla sen sijasta.

Oikeusperusta: Wwft-asiakastutkimus ja kaupparekisterilaki

Pankin velvoite pyytää perusteluja ei johdu luottosäännöstöstä vaan jatkuvasta asiakastutkimuksesta rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämisestä annetussa laissa: pankin on pystyttävä selittämään liikesuhde ja varojen alkuperä myös luoton myöntämisen jälkeen. Tiedot vuosiluvuista ja johtamisesta, joita pankki pyytää, on osittain jo tallennettu kaupparekisterilain 2007 mukaisesti; mitä sinne on jo tallennettu, pankki voi tarkistaa ilman että yrittäjä itse sen toimittaa.